Vérification d’IBAN : comment se protéger des risques de fraude ?

Alors que les canaux de paiement se multiplient et que les échanges financiers sont de plus en plus souvent dématérialisés, sécuriser les transactions est une priorité majeure pour les entreprises. Utilisé pour les virements et les prélèvements, l’IBAN n’échappe pas au risque de fraude. Heureusement, il existe un moyen simple de se protéger contre cette menace : les outils de vérification d’IBAN. 

Après avoir rappelé en quoi consiste l’IBAN et détaillé les fraudes possibles pour vous aider à mieux les comprendre, nous vous donnerons les clés pour mettre en place un système de vérification d’IBAN efficace.

En quoi consiste l’IBAN ?

Qu’est-ce qu’un IBAN ?

L'acronyme IBAN signifie “International Bank Account Number”, ou numéro de compte bancaire international. Un IBAN est un code qui permet d’identifier un compte et, indirectement, son titulaire (personne physique ou morale). Il est construit selon une norme ISO internationale, ce qui lui permet d’être utilisé et compris par les banques de nombreux pays.

Chaque IBAN est une combinaison unique de chiffres et de lettres. Son format comprend au maximum 34 caractères alphanumériques. En France, l’IBAN comporte 27 caractères et se structure comme suit: 

1. Un code pays (FR) ;
2. Une clé de contrôle ;
3. Le BBAN (Basic Bank Account Number), qui est lui-même composé d’un code banque, d’un code guichet, du numéro de compte français et d’une clé RIB.

Où trouver son IBAN ?

L’IBAN est l’un des codes qui figurent sur les RIB (relevés d’identité bancaire). Vous pouvez obtenir un RIB dans votre espace personnel sur le site ou l’application de votre banque, au guichet de la banque, dans vos chéquiers, ainsi que sur certains distributeurs automatiques.

Un RIB mentionne aussi un code BIC (Bank Identifier Code), également appelé SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Le BIC est complémentaire de l’IBAN : il permet d’identifier l’établissement financier auquel le compte est rattaché. Il est composé de 8 à 11 chiffres et lettres qui désignent le pays, la ville, la banque et l'agence.

À quoi sert un IBAN ?

Le RIB et l’IBAN sont utilisés pour plusieurs types de transactions : 

• Pour envoyer ou recevoir un virement SEPA (Single Euro Payments Area), c’est-à-dire un transfert d’argent émis et reçu au sein de la zone SEPA, qui comprend 34 pays ;
• Pour émettre ou recevoir un virement international hors de la zone SEPA ;
• Pour mettre en place des autorisations de prélèvement bancaire, par exemple pour permettre le prélèvement automatique des impôts ou des factures récurrentes. 

Les virements étant devenu un moyen de paiement très plébiscité par les professionnels, la plupart des entreprises sont aujourd’hui régulièrement amenées à transmettre leur IBAN, ainsi qu’à recevoir et enregistrer celui de leurs partenaires.

L’IBAN face aux risques d’erreur et de fraude

Indispensable pour réaliser des virements en ligne, l’IBAN n’est pas à l’abri des escroqueries, mais aussi, plus simplement, des erreurs.

Les erreurs sur les IBAN

Il est fréquent qu’une erreur de saisie se produise au moment d’envoyer ou d’enregistrer un IBAN. Bien qu’elle soit faite en toute bonne foi, cette coquille peut avoir des conséquences importantes. D’abord, elle entraîne souvent un retard de paiement. Ensuite, il peut arriver, si l’IBAN saisi par erreur existe, que l’argent soit transféré vers le compte bancaire d’une autre personne. Dans cette situation, la banque n’est pas tenue d’annuler le virement, et l’argent peut être perdu pour de bon. Il est donc important de procéder à une vérification d’IBAN avant la validation des paiements afin de s’assurer qu’il n’y a pas d’erreur.

Comment fonctionne la fraude à l’IBAN ?

Également appelée fraude au virement ou fraude au faux RIB, ce type d’escroquerie est la principale menace qui pèse sur les IBAN. Si la structure ne détecte pas la fraude, elle transfère de l’argent sur le compte bancaire des fraudeurs, qu’elle ne peut généralement pas récupérer une fois qu’elle a réalisé son erreur.

Le scénario de fraude à l’IBAN le plus fréquent est le suivant : les escrocs piratent la boîte mail d’une personne responsable des comptes bancaires de la structure. Ils identifient une opération en cours avec l’un des fournisseurs. Ils se font ensuite passer pour ce fournisseur et envoient un message à l’entreprise en lui donnant un faux numéro d’IBAN. Si celle-ci mord à l’hameçon, elle vire alors l’argent dû à son fournisseur sur le mauvais compte : celui des fraudeurs.

La fraude au faux RIB peut aussi prendre une autre forme. L’escroc peut usurper l’identité du ou de la gérant·e de l’entreprise et envoyer un mail à un·e employé·e en lui demandant d’effectuer de toute urgence un virement vers un compte bancaire. Présenté comme celui d’un fournisseur, celui-ci appartient en fait aux fraudeurs.

Enfin, plus rarement, il arrive que les fraudeurs piratent directement les comptes en ligne de l’entreprise, ou se fassent passer pour des techniciens informatiques et prennent la main sur l’ordinateur d’un·e employé·e afin de modifier les informations bancaires des fournisseurs.

La fraude à l’IBAN en chiffres

L’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement de la Banque de France publie chaque année une étude autour de la fraude. D’après les données de l’édition 2023, le montant total de la fraude sur les moyens de paiement s’élevait à 628 millions d’euros sur un an. À elle seule, la fraude aux virements représente 24 % de ce montant. Le rapport note que les virements instantanés sont particulièrement impactés. Il souligne aussi que le phénomène touche de plus en plus les petites entreprises.

Par ailleurs, selon la 3e édition du baromètre Les entreprises face à la fraude au virement réalisé par Trustpair, SAP et OpinionWay, la moitié des entreprises françaises ont subi au moins une tentative de fraude au virement en 2022. Celle-ci a abouti dans 23 % des cas, et les deux tiers des entreprises victimes n’ont pas pu récupérer la totalité des fonds détournés.

Pourquoi la vérification d’IBAN est-elle importante ?

La fraude à l’IBAN est un phénomène massif et représente un danger bien réel pour les entreprises, quelle que soit leur taille. Les sommes détournées sont souvent importantes et dans la plupart des cas, il n’est pas possible de les récupérer. En effet, les banques ne sont pas responsables de la prévention de la fraude et ne sont pas tenues de restituer les sommes virées par erreur. Il appartient aux entreprises de détecter les fraudes en amont, avant la validation de l’opération.

La vérification d’IBAN est donc essentielle. Elle permet de s’assurer que les informations bancaires des destinataires des transferts sont correctes et, ainsi, de déjouer les fraudes potentielles. Au-delà des escroqueries, elle peut aussi permettre de corriger des erreurs de saisie qui pourraient s’avérer préjudiciables. 

Alors que les menaces de fraude sont de plus en plus fréquentes et sophistiquées, il est important de se doter d’un système de vérification d’IBAN efficace et rapide. En effet, réaliser le contrôle des IBAN de manière manuelle est un mauvais calcul. Ce mode de fonctionnement est très chronophage, et des erreurs humaines sont possibles. En automatisant le processus, vous gagnez du temps, tout en bénéficiant d’une validation plus fiable.

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La vérification d’IBAN est justement l’une des fonctionnalités proposées par Kolecto. Directement depuis votre espace personnel, vous pouvez gérer votre annuaire fournisseurs et automatiser le contrôle de leurs informations bancaires avant les paiements. 

🤔 Comment fonctionne la vérification d’IBAN ? Depuis votre ordinateur, Kolecto se connecte à un annuaire des IBAN grâce à la technologie API (Application Programming Interface) afin de vérifier que l’identité du titulaire du compte est conforme. 

Le plus de Kolecto ? Notre outil de contrôle des IBAN est intégré à une offre de services plus large, qui centralise vos comptes bancaires et vos factures et facilite le pilotage financier de votre entreprise. L’ensemble du cycle de vie de vos factures clients et fournisseurs est géré depuis une seule plateforme, ce qui limite les risques d’erreur et de fraude.

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